“小微融資新故事”系列報(bào)道

將人工智能算法對(duì)農(nóng)田衛(wèi)星遙感圖像的分析結(jié)果，納入銀行搭建的授信模型中

農(nóng)戶要貸款 衛(wèi)星當(dāng)“參謀”精準(zhǔn)識(shí)別農(nóng)戶信用狀況

“在衛(wèi)星遙感地圖上，用描點(diǎn)連線的方式圈出我家的稻田，全部圈完后點(diǎn)擊提交，銀行就會(huì)給我貸款了”

9月中旬的江西高安市，細(xì)雨迷蒙，已有些許涼意。綠油油的水稻一畦一畦鋪陳開來，一望無際。“這些水稻是今年的晚季稻，正處在孕穗期，再過兩個(gè)多月才能收割，到那時(shí)，金燦燦的一大片，可好看了！”黃沙崗鎮(zhèn)獅子村村民劉迎鋒對(duì)記者說。

“你們猜猜，我能獲得多大額度的貸款？”劉迎鋒掏出手機(jī)高聲說。眾人圍攏過來，心里好奇：她這是要干什么呢？

只見劉迎鋒在手機(jī)里的一幅地圖上描畫著什么，大概幾秒鐘后，她就用4個(gè)點(diǎn)圍成了一個(gè)長(zhǎng)方形。“我在和天上的衛(wèi)星‘說話’呢！”看著大家一臉驚奇，劉迎鋒解釋說，“我是在衛(wèi)星遙感地圖上，用描點(diǎn)連線的方式圈出我家的稻田，全部圈完后點(diǎn)擊提交，銀行就會(huì)給我貸款了。”

有這么神奇？大伙兒屏氣凝神地盯著她的手機(jī)屏幕，沒過一會(huì)兒，貸款額度就“跳”了出來。“哇！可用額度35萬元！比我猜的還要高！”劉迎鋒說。

一部手機(jī)，將天上的衛(wèi)星和地里的農(nóng)民奇妙地連接在一起。今年9月，網(wǎng)商銀行開始在全國(guó)推廣衛(wèi)星遙感技術(shù)貸款。截至目前，該產(chǎn)品已覆蓋全國(guó)1/3的縣域，總授信額度超過800億元，包括劉迎鋒在內(nèi)的5萬多名種植大戶已獲得貸款。

不少人好奇，到底什么是衛(wèi)星遙感技術(shù)貸款？“簡(jiǎn)單來說，衛(wèi)星遙感技術(shù)貸款的最大特點(diǎn)，是將人工智能算法對(duì)農(nóng)田衛(wèi)星遙感圖像的分析結(jié)果，納入銀行搭建的授信模型中，從而更準(zhǔn)確地識(shí)別農(nóng)戶的信用情況。”網(wǎng)商銀行農(nóng)村金融業(yè)務(wù)專家鄒建兵說。

識(shí)別客戶的信用情況是銀行發(fā)放貸款的重要步驟。“銀行不了解客戶，自然不敢發(fā)放貸款，由于缺乏抵押和擔(dān)保，這一點(diǎn)在農(nóng)戶身上表現(xiàn)得更為明顯，如何評(píng)定農(nóng)戶的信用情況是一個(gè)難題。”鄒建兵說，他們的思考是，農(nóng)戶最有價(jià)值的“資產(chǎn)”是農(nóng)田，如果能通過技術(shù)手段搞清楚“誰有地”“地在哪”“種的什么”這三個(gè)問題，就可以更好地了解農(nóng)戶，為他們確定合理的貸款額度。

“在測(cè)試初期，團(tuán)隊(duì)曾想過采用無人機(jī)拍攝農(nóng)田、開發(fā)小程序讓農(nóng)戶拍攝農(nóng)田等方式，但試驗(yàn)后發(fā)現(xiàn)成本比較高，難以在全國(guó)推廣，后來決定引入衛(wèi)星遙感技術(shù)。”網(wǎng)商銀行農(nóng)村金融首席算法專家王劍說，基于云計(jì)算、人工智能等技術(shù)能力，目前網(wǎng)商銀行衛(wèi)星遙感技術(shù)的農(nóng)作物識(shí)別準(zhǔn)確率超過93%。

“通過分析衛(wèi)星遙感拍攝到的農(nóng)田圖像，我們不僅可以識(shí)別出農(nóng)田的大小，還能識(shí)別出農(nóng)作物的種類、長(zhǎng)勢(shì)、產(chǎn)量等。依據(jù)這些關(guān)鍵信息，再結(jié)合農(nóng)戶的信用歷史等情況綜合判斷，就可以向農(nóng)戶合理授信。”王劍說。

克服缺少抵押物等難題

“我在申請(qǐng)時(shí)沒有提交任何紙質(zhì)材料，沒做房產(chǎn)抵押，也沒見過客戶經(jīng)理，手續(xù)非常簡(jiǎn)單，放款也特別快”

時(shí)間回到4年前，那時(shí)，已過而立之年的劉迎鋒不會(huì)想到，她會(huì)通過和天上的衛(wèi)星“對(duì)話”來申請(qǐng)貸款。

2016年10月，一次回家探親時(shí)，劉迎鋒注意到村里正在推進(jìn)高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田建設(shè)，鼓勵(lì)農(nóng)戶科學(xué)種田?？粗粔K一塊平整好的土地，她心里一動(dòng)。“在外打拼多年，雖然掙了一些錢，但總覺得心里空落落的，念著家里的這片田。”劉迎鋒說，她下定決心回到村里，承包農(nóng)田，種植水稻，做一個(gè)職業(yè)農(nóng)民。

170畝、300畝、580畝、2000畝……4年時(shí)間，一步一個(gè)臺(tái)階，劉迎鋒的田越種越多，操心的事也越來越多。“讓我頭疼的主要還是資金問題。剛開始，我在田里投了多年做生意積攢的40萬元，很快就用光了。”劉迎鋒說，種田開銷其實(shí)挺大，“每年承包土地的租金，購(gòu)買種子、化肥、農(nóng)藥等農(nóng)資都是不小的支出，再加上現(xiàn)在講究機(jī)械化種植，購(gòu)買拖拉機(jī)、無人機(jī)等農(nóng)機(jī)也是一大筆開銷。”

江西豐城市曲江鎮(zhèn)曲江村的種糧大戶吳風(fēng)波也有同樣感受。“我已經(jīng)種了4年水稻，稻田大概有900畝。每年3月春耕前我都要借幾十萬元，到當(dāng)年11月還上，光利息就要付好幾萬元，今年我又借了70多萬元。”吳風(fēng)波說。

既然種糧對(duì)資金的需求這么大，農(nóng)戶為什么不找當(dāng)?shù)劂y行貸款呢？其中有兩個(gè)難點(diǎn)。

首先是貸款要求高、缺少抵押物。

“我去銀行貸款，銀行工作人員要求我出示合作社執(zhí)照、土地承包合同等文件。”劉迎鋒說，“這些要求我能理解，但我的戶口已經(jīng)遷到外地了，在申請(qǐng)成立合作社和承包土地的時(shí)候，用的都是我父親的名義，可我父親已經(jīng)超過60歲，沒辦法辦理貸款了。”

吳風(fēng)波的年紀(jì)倒是合適，可他遇到了其他問題。“我在銀行有10萬元純信用貸款，年利率5%左右，很實(shí)惠?？墒沁@些錢不夠用，我想多貸點(diǎn)，銀行就不同意了，理由是沒有房子和車子做抵押。沒有抵押物，銀行又說可以找人做擔(dān)保，但這個(gè)人的身份必須是公務(wù)員。”吳風(fēng)波說，經(jīng)歷過這么幾次，自己覺得麻煩，就不再找銀行了。

其次是審核周期長(zhǎng)、手續(xù)較復(fù)雜。

豐城市常務(wù)副市長(zhǎng)余華陽向記者解釋，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對(duì)農(nóng)時(shí)的要求很高，所以農(nóng)戶除了對(duì)資金的“量”有要求外，對(duì)“時(shí)效”也很看重。“傳統(tǒng)銀行進(jìn)行信貸審核，短則好幾天，長(zhǎng)則一兩周，可農(nóng)時(shí)不等人，如果不在合適的時(shí)間獲得資金，即便批下貸款，意義也不大了。這就是為什么一些貸款的利率高一些，農(nóng)戶也能接受，因?yàn)檫@些貸款來得更及時(shí)。”余華陽說。

同樣是貸款，衛(wèi)星遙感技術(shù)貸款的“表現(xiàn)”怎么樣？“我在申請(qǐng)時(shí)沒有提交任何紙質(zhì)材料，沒做房產(chǎn)抵押，也沒見過客戶經(jīng)理，只是在支付寶里點(diǎn)了幾下，和天上的衛(wèi)星‘說說話’就獲得了貸款，手續(xù)非常簡(jiǎn)單，放款也特別快，而且隨借隨還。”劉迎鋒說。

這是如何做到的？“從決定要做一款專門針對(duì)農(nóng)戶的貸款產(chǎn)品開始，我們的產(chǎn)品設(shè)計(jì)就圍繞著農(nóng)戶的真實(shí)需求展開。”鄒建兵說，和天上的衛(wèi)星“說話”并不意味著不“接地氣”，從去年7月項(xiàng)目正式立項(xiàng)開始，銀行團(tuán)隊(duì)一邊在多個(gè)省份的田間地頭進(jìn)行調(diào)研，了解農(nóng)戶需求，一邊將獲得的數(shù)據(jù)不斷輸入授信模型，推進(jìn)產(chǎn)品優(yōu)化升級(jí)。目前，運(yùn)用衛(wèi)星遙感技術(shù)發(fā)放的貸款，單戶授信額度從最初的幾萬元，最高已可以達(dá)到100萬元。

這么高的信用貸款額度，銀行如何控制風(fēng)險(xiǎn)？鄒建兵說，網(wǎng)商銀行搭建的授信模型會(huì)從多種渠道獲取農(nóng)戶的信用情況，比如農(nóng)戶的身份信息、信用歷史、田地情況等。“也許有人疑惑，萬一農(nóng)戶在‘畫地’的時(shí)候把別人的地畫到自己家里怎么辦？其實(shí)，‘畫地’只是農(nóng)戶自我驗(yàn)證信用的方式之一，我們通過和地方政府合作，已掌握了一些當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的種植情況，這可以和‘畫地’的結(jié)果進(jìn)行交叉驗(yàn)證，從而幫助我們更好地了解農(nóng)戶。”

好產(chǎn)品還需多應(yīng)用

“往往哥哥用了，就會(huì)拉著弟弟一起用，一個(gè)村的農(nóng)戶用了，鄰近村子的使用者也會(huì)變多”

雖然具備很多優(yōu)勢(shì)，但作為一款純線上產(chǎn)品，衛(wèi)星遙感技術(shù)貸款想要大面積推廣、逐漸取得農(nóng)戶信賴也并非易事。

“最初有人給我打電話，自稱是銀行工作人員，問我需不需要貸款，還說只憑信用就可以申請(qǐng)，我當(dāng)時(shí)根本不信，直接把電話掛了。”吳風(fēng)波說。

對(duì)于吳風(fēng)波這樣的反應(yīng)，鄒建兵并不奇怪。“網(wǎng)商銀行是一家互聯(lián)網(wǎng)銀行，沒有一家線下網(wǎng)點(diǎn)，與傳統(tǒng)銀行相比確實(shí)在一些方面處于劣勢(shì)。”鄒建兵說，傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)點(diǎn)在線下，農(nóng)戶天天都能看見，就會(huì)產(chǎn)生更多信任感。

“要想取得農(nóng)戶信賴，就得產(chǎn)品過硬，服務(wù)到位。”鄒建兵說，一方面，衛(wèi)星遙感技術(shù)貸款確實(shí)能夠在一定程度上解決農(nóng)戶的資金難題，尤其是申請(qǐng)方便、放款迅速，比較受農(nóng)戶歡迎。“從實(shí)踐看，往往哥哥用了，就會(huì)拉著弟弟一起用，一個(gè)村的農(nóng)戶用了，鄰近村子的使用者也會(huì)變多。這樣一傳十、十傳百，產(chǎn)品的‘名氣’就慢慢打出來了。”另一方面，盡管是一家互聯(lián)網(wǎng)銀行，網(wǎng)商銀行不是只在線上下功夫，也會(huì)進(jìn)行線下推廣。

　　在成本控制方面，銀行也頗有成效。數(shù)據(jù)顯示，相比于傳統(tǒng)銀行發(fā)放一筆貸款動(dòng)輒需要幾百上千元的成本，完成一筆衛(wèi)星遙感技術(shù)貸款，即便算上線下推廣的費(fèi)用也僅需要2.3元。“長(zhǎng)期為農(nóng)戶做好金融服務(wù)，控制好成本才能使我們有足夠動(dòng)力。”鄒建兵說。

　　9月上旬，吳風(fēng)波在手機(jī)上完成了貸款申報(bào)。在衛(wèi)星遙感技術(shù)的支持下，他的貸款額度從3000元瞬間提升到了5萬元。“不用抵押、擔(dān)保，貸款額度提高了，利率卻不高。”吳風(fēng)波說，這下他惦記好久的那臺(tái)秸稈打包機(jī)終于可以入手了。

　　同樣開心的還有劉迎鋒。“有了這筆貸款，我打算繼續(xù)擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模，除水稻外再種些經(jīng)濟(jì)作物，比如蔬菜和中草藥。”

 

非遺傳承人經(jīng)營(yíng)企業(yè)憑證書最高能申請(qǐng)貸款300萬元

“徽藝貸”成了“及時(shí)雨”

　　老作坊煥發(fā)新活力

　　“以前老鄉(xiāng)空有一身技藝，卻沒法貸到款，生意總也做不大，現(xiàn)在‘徽藝貸’讓手藝人憑借自己的技藝就能直接獲得貸款”

　　秋天的黃山，天高氣清，草深果紅。黃山風(fēng)景區(qū)西大門山腳下，近處馬頭墻黑白相映，遠(yuǎn)處山嶺間霧氣氤氳，好一派徽州氣象。安徽黃山市黃山區(qū)焦村鎮(zhèn)龍?jiān)创宕迕窠剐略墓欧ㄕビ妥鞣唬妥湓谶@里。

　　轉(zhuǎn)過街角，還未進(jìn)門，“嘿！呀！嘿！呀！”的號(hào)子聲就傳進(jìn)了記者耳朵，空氣中飄著濃郁油香。“古法榨油在這里已經(jīng)傳承300多年，我16歲拜師學(xué)藝，干了47年。”老焦膚色黝黑、手掌厚實(shí)、手指粗壯，一看就是個(gè)長(zhǎng)年干活計(jì)的人。

　　脫粒、去殼、磨碾、蒸坯、包餅、上榨……古法榨油要經(jīng)過多道工序，步驟繁多。“別看是小作坊，這門手藝也是非物質(zhì)文化遺產(chǎn)哩！”老焦打開了“話匣子”。

　　說話間，老焦開始進(jìn)行古法榨油中最關(guān)鍵的一步——榨油。只見他在榨樘里用石塊壓牢了十幾塊菜籽餅，在榨機(jī)上裝好木頭楔子，便擺動(dòng)起三四米長(zhǎng)、200多斤重的大木錘。碩大的木錘在老焦手里格外“聽話”。“出油了！”伴隨著“砰砰”的撞擊聲和“嘿呀”的號(hào)子聲，金黃的菜籽油慢慢從榨樘里流了出來。

　　老焦的作坊不大，整齊擺放著三臺(tái)榨機(jī)。他帶記者走進(jìn)作坊的里間，那里擺了五六口大缸。“這一缸油有500斤，那一缸有900斤。”挪開大木蓋子，滿滿一缸菜籽油晃動(dòng)著似要躍出缸口。

　　“老焦啊，上次我來的時(shí)候還沒這么多油，幾個(gè)月就新產(chǎn)了這么多，你這兒快裝不下嘍。”和記者同行的建設(shè)銀行黃山市分行黃山區(qū)支行行長(zhǎng)程永立笑著說。

　　“有了你們的貸款，這活不就更好干了嗎？”老焦說著打開了倉(cāng)庫(kù)門，滿庫(kù)的麻袋映入眼簾。“今年年景好，菜籽又大又飽滿，出油率很高，有了‘徽藝貸’提供的50萬元貸款，我一下收了十幾萬斤菜籽，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有保障。”老焦說。

　　開心的不只老焦。“老焦人實(shí)在，別人收菜籽都是2塊3毛錢一斤，他最高能給到2塊7毛錢一斤，我們都愿意賣給他，今年一下子就收了我們家6萬斤菜籽，錢款一次付清。”安徽黟縣宏潭鄉(xiāng)佘溪村村民方啟峰說。

　　這個(gè)讓老焦和鄉(xiāng)親們獲益的“徽藝貸”是什么？“以前老鄉(xiāng)空有一身技藝，卻沒法貸到款，生意總也做不大，現(xiàn)在‘徽藝貸’讓手藝人憑借自己的技藝就能直接獲得貸款。”建行黃山市分行普惠金融部總經(jīng)理胡雪生告訴記者，“徽藝貸”是他們今年新推出的一款貸款產(chǎn)品，授信時(shí)，只要是非遺傳承人，在正常經(jīng)營(yíng)的情況下，就能申請(qǐng)到最高300萬元的純信用貸款。

　　萬安羅盤制作技藝、徽硯制作技藝……在黃山市，像古法榨油這樣的非遺項(xiàng)目還有很多。胡雪生指著手里的黃山市非遺傳承人名單如數(shù)家珍地說：“像老焦一樣，資金短缺往往成為制約非遺傳承人發(fā)展的重要因素，‘徽藝貸’專門針對(duì)他們的融資難題，讓手藝人能更方便快捷地獲得資金支持。”

　　好產(chǎn)品突破“準(zhǔn)生”難

　　“‘徽藝貸’的誕生其實(shí)充滿曲折，因?yàn)樗缭絺鹘y(tǒng)小微貸款模式的一些障礙”

　　“徽藝貸”好在哪兒？老焦有發(fā)言權(quán)。

　　“過去想貸款，房產(chǎn)土地是個(gè)寶，辦手續(xù)煩得不得了。”老焦回憶說，以前銀行一般只認(rèn)房產(chǎn)證、村里出具的土地證明等，不辦抵押不給貸款，材料加起來有好幾本書那么厚，光簽字就得半個(gè)多小時(shí)。“手藝人沒有抵押物，貸款基本不可能。”

　　“徽藝貸”不一樣。“只要提供非遺傳承人證書、營(yíng)業(yè)執(zhí)照等幾樣材料就可以，不需任何抵押和擔(dān)保，年利率只有3.75%。”老焦說，不僅手續(xù)簡(jiǎn)單，針對(duì)非遺手藝人“越老越吃香”的實(shí)際情況，“徽藝貸”還打破60歲以上客戶不能放貸的限制，讓很多老藝人更好施展才華、傳承技藝。

　　這樣的好產(chǎn)品，為啥現(xiàn)在才推出？“‘徽藝貸’的誕生其實(shí)充滿曲折，因?yàn)樗缭絺鹘y(tǒng)小微貸款模式的一些障礙。”胡雪生的思緒回到了一年前，“產(chǎn)品立項(xiàng)之初，分行組織開了幾次會(huì)探討可行性，作為主要牽頭人，我當(dāng)時(shí)壓力特別大。”

　　“第一次開會(huì)，大家拋出的全是質(zhì)疑。”胡雪生回憶說，有人擔(dān)心沒有抵押和擔(dān)保，借款人拿到錢就跑了；也有人質(zhì)疑貸款利率太低，銀行根本不賺錢；還有人直截了當(dāng)?shù)卣f：“傳承非遺是文化部門的責(zé)任，和我們銀行有什么關(guān)系？”經(jīng)過幾番激烈爭(zhēng)論后，“徽藝貸”始終無法取得“準(zhǔn)生證”。胡雪生干脆提議，請(qǐng)相關(guān)同事去實(shí)地考察后再下結(jié)論。

　　百聞不如一見，實(shí)地考察讓很多人改變了最初的看法，程永立就是其中之一。

　　“多年經(jīng)驗(yàn)告訴我，保證資金安全，就要先對(duì)客戶人品做全面了解。”程永立說，第一次來到老焦的作坊，他只是簡(jiǎn)單詢問了一下生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，出門后扭頭就進(jìn)了老焦鄰居家。

　　“老焦這人不錯(cuò)，平時(shí)鄉(xiāng)親賣給他菜籽，都是約定好一斤菜籽折算幾兩油。他接手這個(gè)作坊幾十年了，從沒短過別人一兩油，每一筆賬都清清楚楚，不信你去他辦公室看看。”聽了鄰居介紹，程永立將信將疑地來到老焦的辦公室。果真，墻上密密麻麻掛滿了幾十個(gè)像日歷牌一樣的賬本，最早的竟能追溯到上個(gè)世紀(jì)80年代。

　　一次不夠，第二次造訪時(shí)，程永立心里還在犯嘀咕。“老焦是非遺項(xiàng)目區(qū)級(jí)傳承人，作坊去年現(xiàn)金流水200萬元左右，理論上可以貸款50萬元，可小微企業(yè)現(xiàn)金流水不一定靠譜，一紙傳承人證書真的值50萬元嗎？”

　　“沒想到這次還沒走到門口，我就下定決心給他貸款了。”程永立說，再訪老焦作坊時(shí)，剛拐進(jìn)街角，就看到一排旅游大巴停在門口，拉來眾多慕名參觀古法榨油技藝的游客。

　　這讓心存疑慮的程永立放了心，“我們的經(jīng)驗(yàn)是，一看非遺傳承人級(jí)別證明，二看客戶信用，三看企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況，這樣就能有效防控風(fēng)險(xiǎn)。綜合各種因素判斷，老焦這個(gè)手藝既有經(jīng)濟(jì)價(jià)值又有文化價(jià)值，完全可以放貸。”

　　在走訪調(diào)研40多戶非遺傳承人后，胡雪生的想法漸漸取得大多數(shù)同事的支持，“徽藝貸”在今年4月正式推出。建行黃山市分行行長(zhǎng)方志明介紹，截至9月末，建行黃山市分行已運(yùn)用“徽藝貸”支持了包括老焦在內(nèi)的29戶非遺傳承人和小微企業(yè)，貸款余額1500多萬元，目前未出現(xiàn)不良貸款。“雖然推出時(shí)間不長(zhǎng)，但一推出就得到市場(chǎng)認(rèn)可，建行安徽省分行已在全省推廣。”方志明說。

　　小貸款發(fā)揮大作用

　　“‘徽藝貸’在促進(jìn)非遺技藝保護(hù)、傳承、再創(chuàng)新方面發(fā)揮出重要作用，讓人們看到了手藝人的價(jià)值所在，這也是我們?cè)O(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)的初衷”

　　推動(dòng)銀企良性互動(dòng)、促進(jìn)非遺技藝保護(hù)傳承……“徽藝貸”發(fā)揮了大作用。

　　——讓非遺技藝得到更好傳承和創(chuàng)新。

　　“爸爸，我也打算學(xué)習(xí)榨油手藝，回作坊跟您一起干。”老焦的油坊生意越做越大，讓原本想改行的兒子動(dòng)了心。“這是兒子第一次這么和我說，看來這手藝后繼有人了！”老焦很高興。

　　改變不僅發(fā)生在老焦家。鄭影君是黃山市柏翰堂雕刻工作室的負(fù)責(zé)人，也是一名徽州三雕的市級(jí)非遺傳承人。今年5月，他獲得了70萬元“徽藝貸”純信用貸款，年利率與老焦一樣，都是3.75%。

　　“有了‘徽藝貸’的支持，我能更深入地鉆研木雕技藝。”鄭影君說，他用貸款資金購(gòu)買了一塊極為難得的沉香。“這塊沉香可以雕刻成臂擱，寫毛筆字時(shí)用來支撐胳膊。據(jù)我了解，以前還沒有人用沉香雕過臂擱，得好好琢磨一下。”

　　“‘徽藝貸’在促進(jìn)非遺技藝保護(hù)、傳承、再創(chuàng)新方面發(fā)揮出重要作用，讓人們看到了手藝人的價(jià)值所在，這也是我們?cè)O(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)的初衷。”胡雪生說。

　　——探索出小微貸款良性互動(dòng)新模式。

　　經(jīng)常和小微客戶打交道，其中不少是非遺傳承人，胡雪生對(duì)他們面臨的資金困難很了解，但如何才能讓手藝變貸款，答案并不簡(jiǎn)單。

　　胡雪生介紹，非遺傳承人是各級(jí)政府評(píng)選出來的，條件十分嚴(yán)格，有的五年十年才評(píng)一次，這既是對(duì)傳承人技藝的評(píng)定，也是對(duì)他們信用的肯定，選擇這個(gè)作為貸款多少的參考標(biāo)準(zhǔn)，再加上對(duì)企業(yè)現(xiàn)金流的審慎查驗(yàn)，就能在控制風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上為小微企業(yè)提供有力支持。

　　銀行與實(shí)體經(jīng)濟(jì)是唇齒相依的關(guān)系。“‘徽藝貸’的不少客戶屬于黃山市重點(diǎn)培育的行業(yè)，把這塊服務(wù)做好能為我們積累一批高質(zhì)量客戶。”程永立認(rèn)為，雖然現(xiàn)在“徽藝貸”的利率比較低，有時(shí)甚至低于資金成本，銀行放貸可能虧錢，但只要這些客戶的經(jīng)營(yíng)越來越好，“盤子”就會(huì)越做越大，為銀行長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展打下基礎(chǔ)。

　　——突破了傳統(tǒng)貸款方式的“禁區(qū)”。

　　“徽藝貸”的探索，引發(fā)了商業(yè)銀行的思考。既然非遺傳承人能夠憑借自身技藝獲得貸款，那么科學(xué)家、高級(jí)工程師、高級(jí)技工也可以通過技術(shù)獲得貸款。

　　“人才是重要發(fā)展資源。”建設(shè)銀行安徽省分行副行長(zhǎng)葉紅云告訴記者，與“徽藝貸”模式類似，目前建行在山東、江蘇等省份已經(jīng)開始探索和落地“人才貸”的實(shí)踐，擁有各類“高端人才”“領(lǐng)軍人才”的企業(yè)，可以按照人才等級(jí)獲得不同程度的信貸支持。

　　“過去銀行重視‘物’的價(jià)值，‘人’的價(jià)值難以確定，但現(xiàn)在技藝、技術(shù)等逐漸有了客觀的評(píng)價(jià)體系，‘人’的價(jià)值也逐漸受到銀行的認(rèn)可。”葉紅云說。

　　“嘿！呀！嘿！呀！”老焦的作坊里又響起了號(hào)子聲。

　　“老焦！打點(diǎn)油！”“好嘞！”老焦熟練地拿起油斗對(duì)準(zhǔn)油壺。“現(xiàn)在客人多了，菜籽油供不應(yīng)求，我打算再增加6臺(tái)榨機(jī)。”老焦擦了擦作坊的招牌，笑著說道。

 

“一企一策”定制融資方案，助力企業(yè)改進(jìn)經(jīng)營(yíng)管理

金融輔導(dǎo)隊(duì) 服務(wù)上門來

　　為企業(yè)定制融資方案

　　“銀行主動(dòng)上門，幫企業(yè)解決資金難題，今年產(chǎn)值有望翻一番。”

　　從山東濟(jì)南市主城區(qū)出發(fā)，驅(qū)車近兩小時(shí)，便來到了位于濟(jì)陽區(qū)新市鎮(zhèn)的銘威農(nóng)業(yè)科技開發(fā)有限公司。在這里，玉米秸稈等廢料“搖身一變”，被加工成橡膠助劑、生物拋光料等高附加值產(chǎn)品，去年公司銷售收入近5000萬元。

　　去年，公司負(fù)責(zé)人賈寶坤盤算著如何讓公司發(fā)展更上層樓，正巧有一件事觸發(fā)了他建新廠房、擴(kuò)大生產(chǎn)的念頭。

　　舊廠環(huán)境、設(shè)備較差，連地面硬化都沒做，一腳一個(gè)泥印子。有一次，一位海外客戶來廠房實(shí)地考察，沒走兩步，皮鞋就變得灰不溜秋，客戶立馬就皺起了眉頭。“當(dāng)時(shí)真怕他轉(zhuǎn)身就走了。”賈寶坤說，幸虧企業(yè)產(chǎn)品質(zhì)量過硬，這才說服客戶、拿下訂單。

　　然而，要建設(shè)現(xiàn)代化廠房、擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模談何容易。“企業(yè)平?？恐杂匈Y金、找朋友借錢等維持經(jīng)營(yíng)，哪來那么多錢建新廠？”賈寶坤有些無奈。

　　沒想過找銀行貸款？“公司位置比較偏僻，平常埋頭搞生產(chǎn)，沒研究過怎么貸款，銀行總不能主動(dòng)上門‘送錢’吧？”他想想還是算了。

　　沒想到，銀行真的上門了。4月末，中國(guó)銀行濟(jì)南分行金融輔導(dǎo)隊(duì)聯(lián)系他，想上門看看。輔導(dǎo)隊(duì)里不但有銀行工作人員，還有律師、進(jìn)出口保險(xiǎn)公司員工、券商工作人員等。

　　可賈寶坤心中頗有疑慮：自己從沒跟金融機(jī)構(gòu)打過交道，這“金融輔導(dǎo)隊(duì)”更是沒聽說過。他們來能做什么？

　　初進(jìn)廠房，金融輔導(dǎo)隊(duì)隊(duì)長(zhǎng)曹維國(guó)也犯了嘀咕：廠子這么簡(jiǎn)陋，公司經(jīng)營(yíng)能行嗎？

　　沒成想，通過當(dāng)面交談、現(xiàn)場(chǎng)參觀、查看企業(yè)資產(chǎn)和財(cái)務(wù)狀況，曹維國(guó)的印象有了180度轉(zhuǎn)變：別看廠房不起眼，公司創(chuàng)新能力卻十分了得，23項(xiàng)實(shí)用新型專利和2項(xiàng)發(fā)明專利、高新技術(shù)企業(yè)證書等擺得滿滿當(dāng)當(dāng)，產(chǎn)品更是供不應(yīng)求，當(dāng)?shù)剌喬?、醫(yī)藥龍頭企業(yè)都是公司客戶；公司生產(chǎn)模式節(jié)能環(huán)保，解決了秸稈處理問題，還能帶動(dòng)不少玉米種植戶增收。這些都讓他對(duì)企業(yè)前景充滿信心。

　　而制約企業(yè)獲得融資支持的原因，一是企業(yè)平時(shí)疏于同銀行聯(lián)系，二是缺少抵押擔(dān)保。

　　聽賈寶坤講起他想建新廠的來由，曹維國(guó)拿定了主意：“我們這回主動(dòng)上門，就是來為你們制定融資方案，幫助蓋新廠房！”

　　缺抵押擔(dān)保怎么辦？“該公司是高新技術(shù)企業(yè)，擁有多項(xiàng)發(fā)明專利，符合中行‘科技成果轉(zhuǎn)化貸’要求，可享受最高1000萬元的信用貸款。”曹維國(guó)說。

　　如何進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制？曹維國(guó)說，這種貸款充分用好當(dāng)?shù)胤龀指咝录夹g(shù)企業(yè)發(fā)展的有關(guān)政策，如果貸款發(fā)生損失，財(cái)政將給予30%補(bǔ)償，銀行放貸意愿更強(qiáng)。

　　此外，考慮到從企業(yè)新建廠房到產(chǎn)能充分釋放大約需要一年半，傳統(tǒng)一年期貸款不適應(yīng)企業(yè)發(fā)展周期，曹維國(guó)將貸款期限擴(kuò)展為3年，結(jié)合企業(yè)建廠資金需求提供800萬元中期流動(dòng)資金貸款。“加上企業(yè)部分自有資金，不僅能建新廠房，還能建設(shè)產(chǎn)學(xué)研基地，為企業(yè)在創(chuàng)新發(fā)展道路上再添把勁兒！”曹維國(guó)說。

　　好事多磨。賈寶坤以為事情落定了，沒想到又出現(xiàn)波折。貸款辦理過程中，發(fā)現(xiàn)企業(yè)未在有關(guān)部門“科技型中小企業(yè)評(píng)價(jià)系統(tǒng)”中備案，不符合貸款要求。得知這一情況，曹維國(guó)立刻幫企業(yè)完成“國(guó)家科技型中小企業(yè)”評(píng)價(jià)認(rèn)定工作，并主動(dòng)幫助企業(yè)財(cái)務(wù)人員報(bào)批授信材料。沒過多久，800萬元貸款便到了賬。

　　“銀行主動(dòng)上門，幫企業(yè)解決資金難題，今年產(chǎn)值有望翻一番，金融輔導(dǎo)隊(duì)確實(shí)管用！”賈寶坤說，金融輔導(dǎo)隊(duì)還幫助公司與中國(guó)進(jìn)出口保險(xiǎn)公司達(dá)成合作協(xié)議，通過保險(xiǎn)工具擴(kuò)大出口份額；與中介機(jī)構(gòu)溝通對(duì)接，商討未來進(jìn)行直接融資事宜，全面幫助企業(yè)解決資金難題。

　　記者采訪曹維國(guó)時(shí)，他正計(jì)劃著去已經(jīng)建成的新廠房看看。“輔導(dǎo)工作不是一時(shí)的，我們會(huì)定期到企業(yè)走訪調(diào)查，如果發(fā)現(xiàn)企業(yè)有新困難，我們還會(huì)繼續(xù)幫助企業(yè)解決問題。”曹維國(guó)說。

　　幫企業(yè)提升管理水平

　　“金融輔導(dǎo)隊(duì)幫助企業(yè)規(guī)范經(jīng)營(yíng)管理，還免費(fèi)提供ERP企業(yè)管理系統(tǒng)。”

　　今年以來，像銘威農(nóng)業(yè)科技開發(fā)有限公司這樣享受到金融輔導(dǎo)隊(duì)貼心服務(wù)、獲得融資支持的企業(yè)還有很多。比如，恒豐銀行推出“海洋牧場(chǎng)網(wǎng)箱貸”，先以信用放款方式支持企業(yè)建設(shè)智能網(wǎng)箱，項(xiàng)目建成后再追加辦理網(wǎng)箱使用權(quán)抵押，并以企業(yè)獲得的財(cái)政補(bǔ)貼及水產(chǎn)銷售收入還貸；山東煙臺(tái)市十二學(xué)教育科技有限公司是一家從事中小學(xué)網(wǎng)絡(luò)教育的科技型小微企業(yè)，依靠人才優(yōu)勢(shì)獲得“科技人才創(chuàng)業(yè)貸”等。

　　什么是金融輔導(dǎo)隊(duì)？具體來說，就是由銀行合理搭配不同崗位員工，一般由1名中層干部和2名業(yè)務(wù)骨干組建而成，并由有關(guān)部門從證券、保險(xiǎn)、基金等金融機(jī)構(gòu)選派服務(wù)專員進(jìn)行配合，定點(diǎn)幫扶創(chuàng)新能力強(qiáng)、有發(fā)展?jié)摿?、融資需求迫切的民營(yíng)小微企業(yè)，“一企一策、一問題一方案”，為企業(yè)量身定制個(gè)性化融資方案。目前，山東省共組建金融輔導(dǎo)隊(duì)1969支，累計(jì)幫助8847家企業(yè)實(shí)現(xiàn)融資2254億元。

　　賈寶坤說，金融輔導(dǎo)隊(duì)帶來的不只是融資支持。“以往，我們向農(nóng)戶收購(gòu)秸稈時(shí)，有時(shí)采取現(xiàn)金交易，沒有入賬。金融輔導(dǎo)隊(duì)一一指出了這類財(cái)務(wù)管理不規(guī)范、賬務(wù)記錄不全等問題，并幫我們規(guī)范和完善了財(cái)務(wù)管理制度。”他說。

　　對(duì)山東臨清市輝華木業(yè)有限公司來說，金融輔導(dǎo)隊(duì)也給企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理帶來了新變化。

　　公司負(fù)責(zé)人朱玉蘭說，企業(yè)主要經(jīng)營(yíng)木材加工業(yè)務(wù)，去年實(shí)現(xiàn)銷售收入1012萬元，生意日漸紅火，自己卻多了煩惱：“公司壯大了，管理得跟上，原先家庭作坊式的管理行不通啊。”

　　建設(shè)銀行聊城分行金融輔導(dǎo)隊(duì)主動(dòng)與企業(yè)對(duì)接，上門蹲點(diǎn)調(diào)研?？窜囬g、查倉(cāng)庫(kù)、翻賬目、談情況……輔導(dǎo)隊(duì)對(duì)企業(yè)有了全面深入的了解后，不僅為公司免抵押、擔(dān)保提供100萬元授信，還為朱玉蘭送上了一份驚喜——為企業(yè)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)管理輔導(dǎo)。

　　“制訂生產(chǎn)銷售計(jì)劃、規(guī)范固定資產(chǎn)和財(cái)務(wù)管理、健全員工激勵(lì)約束機(jī)制……真沒想到，金融輔導(dǎo)隊(duì)幫助企業(yè)規(guī)范經(jīng)營(yíng)管理，還免費(fèi)提供ERP企業(yè)管理系統(tǒng)，并仔細(xì)講解、幫助我學(xué)習(xí)使用。”朱玉蘭說，現(xiàn)在，公司采購(gòu)、倉(cāng)儲(chǔ)、銷售、資金、人事等管理都實(shí)現(xiàn)了數(shù)字化，“我用手機(jī)就可以查看和管理，效率高多了！”

　　“金融輔導(dǎo)隊(duì)在滿足企業(yè)融資需求的同時(shí)，還根據(jù)企業(yè)實(shí)際生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中的難題和訴求，有針對(duì)性地提供優(yōu)化企業(yè)管理、信用培育提升和法律咨詢等多元化服務(wù)，更好發(fā)揮金融對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持作用。”山東省地方金融監(jiān)督管理局有關(guān)負(fù)責(zé)人說。

　　企業(yè)實(shí)現(xiàn)數(shù)字化管理，管理能力提升，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)降低，受益的不只是企業(yè)。

　　“對(duì)銀行而言，這有利于更好掌握企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，同時(shí)更加有效地控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。”建設(shè)銀行聊城分行行長(zhǎng)李清華說，“輔導(dǎo)工作將根據(jù)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)變化和實(shí)際需求，不斷完善幫扶方案，落實(shí)幫扶措施，助力被輔導(dǎo)企業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。”

　　助企業(yè)享受政策優(yōu)惠

　　“金融輔導(dǎo)隊(duì)向我們?cè)敿?xì)介紹了一系列惠企政策，還幫我們申請(qǐng)和辦理了相應(yīng)優(yōu)惠，減輕了企業(yè)資金壓力。”

　　今年以來，為支持疫情防控和復(fù)工復(fù)產(chǎn)，多項(xiàng)惠企政策接連出臺(tái)。積極推動(dòng)政策落實(shí)，幫助符合條件的企業(yè)應(yīng)享盡享優(yōu)惠政策，也是金融輔導(dǎo)工作的重要內(nèi)容。

　　朱玉蘭說，企業(yè)平時(shí)忙于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，對(duì)一些惠企政策了解不多，不清楚如何辦理。“金融輔導(dǎo)隊(duì)向我們?cè)敿?xì)介紹了企業(yè)稅費(fèi)減免和緩繳、水電費(fèi)用減免、財(cái)政貼息、降低企業(yè)融資擔(dān)保費(fèi)率等一系列惠企政策，還幫我們申請(qǐng)和辦理了相應(yīng)優(yōu)惠，減輕了企業(yè)資金壓力。”朱玉蘭說。

　　在實(shí)踐中，金融輔導(dǎo)隊(duì)發(fā)現(xiàn)，有的民營(yíng)小微企業(yè)對(duì)優(yōu)惠政策關(guān)注度不夠，也缺少專業(yè)金融人才。“針對(duì)這一情況，金融輔導(dǎo)隊(duì)要當(dāng)好政府部門和企業(yè)間的聯(lián)絡(luò)員、宣講員、輔導(dǎo)員，變‘企業(yè)找政策’為‘送政策上門’，讓惠企政策落實(shí)到位。”李清華說。

　　金融輔導(dǎo)過程中發(fā)現(xiàn)和積累的有效經(jīng)驗(yàn)，也推動(dòng)了有關(guān)部門進(jìn)一步提升服務(wù)水平。

　　威海市針對(duì)當(dāng)?shù)刂行『．a(chǎn)品企業(yè)庫(kù)存價(jià)格波動(dòng)大、貯存難、變現(xiàn)難等情況，積極推動(dòng)金融輔導(dǎo)隊(duì)與威海國(guó)際海洋商品交易中心合作，引入其作為第三方監(jiān)管機(jī)構(gòu)，對(duì)輔導(dǎo)企業(yè)海產(chǎn)品庫(kù)存進(jìn)行專業(yè)化、可視化動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押管理，同時(shí)引進(jìn)當(dāng)?shù)貪O業(yè)龍頭企業(yè)作為回購(gòu)方，一旦輔導(dǎo)企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，回購(gòu)方第一時(shí)間按押品估值72.25%買下押品直接生產(chǎn)加工。通過這種方式，有效降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，累計(jì)為11家企業(yè)發(fā)放動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款約7000萬元。

　　此外，山東省地方金融監(jiān)管局開發(fā)上線金融輔導(dǎo)系統(tǒng)，提供政策解讀和培訓(xùn)、金融產(chǎn)品咨詢、輔導(dǎo)案例推介等服務(wù)，讓金融輔導(dǎo)更高效。目前，該系統(tǒng)還實(shí)現(xiàn)了輔導(dǎo)數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)提取、企業(yè)融資對(duì)接和監(jiān)測(cè)、調(diào)度督導(dǎo)評(píng)價(jià)等功能，更好推動(dòng)金融輔導(dǎo)工作見實(shí)效。

　　“下一步，將繼續(xù)深化政府部門、金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)間的溝通合作，進(jìn)一步優(yōu)化企業(yè)融資環(huán)境。”山東省地方金融監(jiān)管局有關(guān)負(fù)責(zé)人說。

　　山東銀保監(jiān)局有關(guān)負(fù)責(zé)人說，今年以來，山東銀行業(yè)在提升小微金融供給、暢通對(duì)接渠道、降低融資成本等方面取得積極成效，上半年銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額6307.04億元，較年初增加1220.6億元。

 

在內(nèi)蒙古興安盟科右中旗，農(nóng)牧民可以用牛作為抵押物向銀行申請(qǐng)貸款

新型抵押貸 帶來好日子

　　農(nóng)牧民遇上新鮮事

　　“我獲得貸款后買了22頭基礎(chǔ)母牛。大半年時(shí)間，我就有了80頭牛”

　　碧云天、牧草黃。初冬時(shí)節(jié)，一望無際的五角楓林，如同鋪在代欽塔拉草原上的一張金色地毯。

　　“牛群過來了！”不知誰突然一聲高喊。

　　記者抬眼望去，伴隨著一陣陣“哞哞”聲，一個(gè)個(gè)白色、黃色的“小點(diǎn)”慢慢地由小變大。再向遠(yuǎn)望，一個(gè)漢子正騎著一匹高頭大馬，靈活地在牛群中穿梭。人們管他叫老吳，是內(nèi)蒙古興安盟科爾沁右翼中旗代欽塔拉蘇木布日很茫哈嘎查的村民。

　　記者想數(shù)清牛群里到底有多少頭牛。“眼前這些牛以基礎(chǔ)母牛為主，總共有68頭。”老吳利落地翻身下馬，解答了記者的疑問。

　　“68頭，嘖嘖！你可別小瞧了這些牛，按一頭牛犢1.2萬元、一頭基礎(chǔ)母牛2萬元計(jì)算，保守估計(jì)，這些牛的價(jià)值接近百萬元了。”同行的一位養(yǎng)牛行家說道。

　　令人驚訝的是，去年年底，老吳還只有26頭牛。11個(gè)多月的時(shí)間，他家存欄牛的數(shù)量就多了1倍多，這是怎么做到的？“多虧?；铙w抵押貸款，幫了大忙！”老吳笑著說，今年1月，他用11頭基礎(chǔ)母牛做抵押，向農(nóng)行申請(qǐng)了30萬元貸款。正是這筆錢，讓他的日子更紅火。

　　房產(chǎn)做抵押不稀奇，卻很少聽說牛做抵押。“和以房產(chǎn)、土地等做抵押物不同，?；铙w抵押貸款是以牛作為抵押物向農(nóng)牧民發(fā)放貸款。”農(nóng)業(yè)銀行科右中旗支行行長(zhǎng)劉顯慧說，這種新的貸款模式在緩解抵押物不足、盤活活體牲畜資產(chǎn)等方面發(fā)揮了重要作用。

　　過去，由于缺少抵押物，農(nóng)牧民難以獲得信貸資金支持。“牧區(qū)過去流傳著一句話：‘家財(cái)萬貫，帶毛的不算’。這句話的意思是，牛羊等牲畜很容易受到氣候、疫病等因素的影響，比如一夜大雪就可能讓所有的羊都死了。”劉顯慧說，正因如此，銀行往往不敢將牛羊作為貸款抵押物，而農(nóng)牧民除了牛羊之外，通常又缺乏房產(chǎn)等符合銀行要求的抵押物，這就導(dǎo)致長(zhǎng)期以來他們無法得到信貸資金支持。

　　得不到信貸資金支持，農(nóng)牧民很難持續(xù)擴(kuò)大養(yǎng)殖規(guī)模。“過去要想改善生活或者再買牛，我只能賣牛，養(yǎng)殖規(guī)模很難擴(kuò)大，收入提高也比較慢。”老吳說。

　　牛活體抵押貸款的出現(xiàn)改變了這種買賣“循環(huán)”。

　　先看養(yǎng)殖規(guī)模。“我獲得貸款后買了22頭基礎(chǔ)母牛，這些母牛全都生下了牛犢，部分原有的母牛也生下了牛犢。大半年時(shí)間，我就有了80頭牛。”老吳說。

　　再看收入情況。老吳給記者算了一筆賬：9月下旬，他將80頭牛中的12頭公牛賣掉，掙了12萬元，這筆錢已經(jīng)足夠償還他今年的貸款本息6.5萬元，余下的可以作為日常生活開銷和養(yǎng)牛支出。到明年，這68頭牛至少可以再產(chǎn)下40頭牛犢，按照其中一半為公牛計(jì)算，賣掉至少可以再掙20萬元。

　　貸款幫助老吳擴(kuò)大了養(yǎng)殖規(guī)模，隨著牛數(shù)量的增加，他的收入也水漲船高。“?；铙w抵押貸款拓寬了抵押物范圍，盤活了農(nóng)牧民手中牲畜資產(chǎn)的價(jià)值，對(duì)激活農(nóng)村金融市場(chǎng)、為農(nóng)牧民提供合理信貸資金支持有重要意義。”人民銀行興安盟中心支行行長(zhǎng)王維民說。

　　貸款要過三道關(guān)

　　獲取客戶關(guān)、價(jià)值評(píng)估關(guān)、風(fēng)險(xiǎn)防控關(guān)，銀行過了這三道關(guān)，就能把?；铙w抵押貸款發(fā)放到農(nóng)牧民手上

　　給農(nóng)牧民發(fā)放牛活體抵押貸款，銀行至少要過三道關(guān)。

　　第一道關(guān)是獲取客戶關(guān)。

　　科右中旗下轄6個(gè)鎮(zhèn)、6個(gè)蘇木、173個(gè)嘎查，面積1.5萬平方公里，人口25萬多人。“行里的客戶經(jīng)理即使人人下鄉(xiāng)，12個(gè)人也是捉襟見肘。”劉顯慧說。

　　另一方面，?；铙w抵押貸款對(duì)客戶資質(zhì)要求比較高。“要對(duì)牛做活體抵押，就得清楚客戶家中牛的真實(shí)情況，比如數(shù)量、年齡等，也要對(duì)客戶的家庭情況和信用水平有充分了解，而銀行客戶經(jīng)理難以全面掌握這些信息。”劉顯慧說。

　　為此，銀行選擇尋求政府部門幫助獲取符合要求的客戶。“青玉去村民家里的次數(shù)多了以后，甚至連村民家的牛什么時(shí)候生犢都知道。”讓劉顯慧贊不絕口的青玉，是科右中旗好腰蘇木鎮(zhèn)副鎮(zhèn)長(zhǎng)，也是銀行在好腰蘇木鎮(zhèn)的好“幫手”。

　　“銀行客戶經(jīng)理將貸款客戶篩選標(biāo)準(zhǔn)告訴我，我就把相關(guān)信息通過微信、電話等方式傳遞給村民。村民將需求報(bào)上來，村里開會(huì)確定提交給銀行的推薦名單。”青玉說，在會(huì)上，村民的養(yǎng)牛數(shù)量、信用水平等都會(huì)被拿來充分討論。

　　“通過這種方式，今年好腰蘇木鎮(zhèn)已經(jīng)向我們分三批推薦了200多戶村民作為客戶，銀行獲取客戶更容易了，客戶的資質(zhì)也更有保證了。”劉顯慧說。

　　第二道關(guān)是價(jià)值評(píng)估關(guān)。

　　要將牛作為抵押物，就必須評(píng)估牛的價(jià)值。“活體抵押之所以在一些地方難以推行，很大程度上就是因?yàn)樯蠡铙w不容易評(píng)估價(jià)值，也就沒辦法確定貸款額度。”王維民說。

　　應(yīng)該如何評(píng)估牛的價(jià)值？“因?yàn)橛逝５膬r(jià)值不好評(píng)估，所以在做抵押時(shí)，我們只接受基礎(chǔ)母牛作為抵押物。”農(nóng)行科右中旗支行副行長(zhǎng)白音那木拉說，長(zhǎng)期和養(yǎng)殖戶打交道，不少銀行客戶經(jīng)理早已變成了“牛專家”。

　　“屁股寬、牛角橫著長(zhǎng)的牛是好牛”“牛蹄磨損得比較厲害，說明牛的年齡大”……看牛角、品花色，經(jīng)過大家七嘴八舌的一番討論，在記者眼中長(zhǎng)得幾乎一模一樣的肉牛，似乎都被一一打上了不同的價(jià)簽。

　　“除了參考最新市場(chǎng)價(jià)格外，評(píng)估時(shí)還要參考最近2年的市場(chǎng)平均價(jià)格，才能最終確定基礎(chǔ)母牛的單體價(jià)值。”白音那木拉說。

　　第三道關(guān)是風(fēng)險(xiǎn)防控關(guān)。

　　記者在采訪中一直有個(gè)疑問：“萬一有村民從鄰居家借來幾頭牛，抵押給銀行后再送回去怎么辦？”

　　“鎮(zhèn)里推薦的名單基本能夠保證客戶的真實(shí)信用，此外，要想解決這個(gè)問題，還要靠客戶經(jīng)理貸前詳細(xì)的入戶調(diào)查。”白音那木拉說，比如，新拉來的牛往往會(huì)和原來的牛打架，從牛糞便的多少也能判斷出牛養(yǎng)了多長(zhǎng)時(shí)間，這些細(xì)節(jié)都逃不過客戶經(jīng)理的眼睛。

　　除了貸前防控，貸后審查同樣重要。“每一筆貸款發(fā)放后，銀行都會(huì)通知我。我經(jīng)常會(huì)入戶查看貸款的使用情況，重點(diǎn)關(guān)注村民是否正確使用貸款、牛有沒有下犢等，并把這些情況記錄下來反饋給銀行。”青玉說，銀行工作人員也會(huì)通過定期檢查和抽查的方式，保證貸款用在適當(dāng)?shù)牡胤健?/p>

　　過了三道關(guān)，?；铙w抵押貸款就能成功發(fā)放到農(nóng)牧民手上。數(shù)據(jù)顯示，截至10月末，農(nóng)行科右中旗支行運(yùn)用?；铙w抵（質(zhì)）押方式，發(fā)放貸款金額超過1億元，支持農(nóng)戶429戶。

　　探索收獲新經(jīng)驗(yàn)

　　“活體抵押最怕牲畜突然死亡，有了保險(xiǎn)證明，銀行在放貸時(shí)心里就更有底了”

　　農(nóng)行在科右中旗的探索，收獲了哪些經(jīng)驗(yàn)？

　　——金融服務(wù)要與產(chǎn)業(yè)發(fā)展相結(jié)合。

　　“?；铙w抵押貸款能在科右中旗落地生根，與這里大力發(fā)展牛產(chǎn)業(yè)有重要關(guān)系。”王維民說，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)是金融業(yè)的天職，金融服務(wù)與當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)發(fā)展相結(jié)合能取得比較好的效果。

　　“舉個(gè)例子，青玉既是好腰蘇木鎮(zhèn)副鎮(zhèn)長(zhǎng)，也是鎮(zhèn)上牛產(chǎn)業(yè)辦公室副主任。運(yùn)用?；铙w抵押貸款服務(wù)農(nóng)牧民，既可以助力牛產(chǎn)業(yè)發(fā)展，又能提高農(nóng)牧民的生活水平，所以受到政府部門、農(nóng)牧民等多方歡迎。大家心往一處想、勁往一處使，這種新的貸款模式在落地過程中遇到的困難就會(huì)少一些，銀行也能更放心大膽地去干。”劉顯慧說。

　　盡管?；铙w抵押貸款在科右中旗取得了一定成績(jī)，但這并不能說明所有牲畜都適合活體抵押的模式。“牛屬于大牲畜，大牲畜的價(jià)格和行業(yè)發(fā)展都比較穩(wěn)定，因此比較適合作為活體抵押的對(duì)象。”業(yè)內(nèi)人士表示，有的牲畜變現(xiàn)較難、市場(chǎng)不太認(rèn)可，有的單體價(jià)值低、做抵押成本較高、貸后監(jiān)管比較困難，這些就不太適合作為活體抵押的對(duì)象。

　　——更好發(fā)揮政府部門和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的作用。

　　發(fā)放牛活體抵押貸款離不開政府部門的協(xié)助。“除了為銀行在貸前篩選客戶，在貸后協(xié)助管理貸款外，政府有關(guān)部門還為農(nóng)牧民的牛提供免費(fèi)防疫服務(wù)，為牛棚牛圈建設(shè)提供資金支持等，這些措施也增強(qiáng)了銀行發(fā)放貸款的信心。”劉顯慧說。

　　保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在牛活體抵押貸款中同樣發(fā)揮了重要作用。在辦理貸款的過程中，銀行客戶經(jīng)理必須審核的內(nèi)容之一，就是基礎(chǔ)母牛的保險(xiǎn)證明，客戶經(jīng)理會(huì)對(duì)照著證明上牛的花色，一頭一頭地去驗(yàn)證。

　　“活體抵押最怕牲畜突然死亡，有了保險(xiǎn)證明，銀行在放貸時(shí)心里就更有底了。”白音那木拉說。

　　“下一步，農(nóng)行內(nèi)蒙古分行將繼續(xù)圍繞特色農(nóng)牧產(chǎn)業(yè)，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)模式，進(jìn)一步拓寬農(nóng)牧民融資渠道。”農(nóng)行內(nèi)蒙古分行行長(zhǎng)張春林說。

　　離開科右中旗當(dāng)天，記者在當(dāng)?shù)伉櫚铂F(xiàn)代肉牛交易中心又碰到了前來逛牛市的老吳。“還是我養(yǎng)的牛長(zhǎng)得結(jié)實(shí)！”老吳在牛圈前說，“現(xiàn)在口袋里有了錢，明年我要爭(zhēng)取養(yǎng)上100頭牛！”